Инвестирование кредитных средств

[lektor2010]

Инвестирование кредитных средств



Здравствуйте уважаемые читатели форума!

Неоднократно в других ветках всплывал вопрос об инвестировании кредитных средств, поэтому считаю необходимым открыть для подобных обсуждений отдельную тему.

Главный вопрос - неужели золотое правило инвестирования - "Не инвестируй кредитные средства" - уже не актуально? Давайте рассмотрим одну ситуацию:

Допустим я обычный человек, работаю на работе и мечтаю стать финансово независимым. И в один прекрасный день я решаю начать заниматься инвестированием. И тут у меня появляется выбор: ежемесячно откладывать сколько позволяет зарплата и расходы - допустим 100 долларов в месяц, или же сразу взять в кредит 1200 долларов и с каждой зарплаты возвращать суммами по 100 долларов? Обратимся к расчетам. Предположим что я решил инвестировать в сфере форекс - а именно в ПАММ счета. Предположим, что средний доход по ним составляет 0.9% в неделю - думаю эта цифра более чем обоснована, так как даже самый консервативный индекс приносит чуть больше 1 процента в неделю. Мы же делаем расчет с учетом возможных убыточных недель, поэтому 0.9% в неделю или же 3.6% в месяц - вполне адекватная цифра для ведения расчетов.

Ну а дальше всё просто. Для примера рассмотрим период в полтора года - не слишком много, но и не совсем мало.

В случае если я решил откладывать 100 долларов ежемесячно на протяжении 18 недель график моих инвестиций будет следующим:







Номинальная процентная ставка - это наши 0.9 в неделю или же 3.6 в месяц или же 43.2 в год.



Как видим, я откладывал в течении полутора года 100 долларов ежемесячно, то есть отложил 1800 долларов, но на счету у меня уже 2561 доллар - я заработал 761 доллар и сколотил свой начальный капитал для инвестирования. Отлично.



Но давайте же рассмотрим и другую ситуацию: я решил сразу взять в банке кредит на сумму 1800 долларов и инвестировал эти средства под аналогичные проценты. В итоге цифры поменялись:







Теперь я потратил 1800 долларов + % за кредит. В итоге получил сумму в 3592 доллара. Прибыль составила 1792 доллара, что на 1000 долларов больше нежели в первом варианте.



Вывод напрашивается сам - если я переплачу за пользование кредитом меньше 1000 долларов, для меня будет более выгодный вариант 2. Если же % по кредиту составит больше 1000 долларов - вся затея не имеет смысла.



Примечание - я не пропагандирую инвестирование кредитных средств, только навел факты и хочу обсудить эту тему.

[Glordon]

Лично я не рискнул бы инвестировать заемные средства, хотя бы потому, что для того, чтобы такие расчеты были верными, нужно гарантировать, что инвестиционный портфель не претерпит существенных просадок и не потеряет счета на протяжении этих полутора лет. Лучше бы я вложил 100 долларов и ежемесячно докладывал бы по сотне, чем связывался с кредитованием, да еще и под такое предприятие. Плюс ко всему, как ни крути, а в случае вложения собственных средств, мы получаем как минимум экономию на банковских процентах, что составляет тоже порядка 28-35% годовых в зависимости от кредитного учреждения.

[lektor2010]

Сообщение от Glordon

Лично я не рискнул бы инвестировать заемные средства, хотя бы потому, что для того, чтобы такие расчеты были верными, нужно гарантировать, что инвестиционный портфель не претерпит существенных просадок и не потеряет счета на протяжении этих полутора лет. Лучше бы я вложил 100 долларов и ежемесячно докладывал бы по сотне, чем связывался с кредитованием, да еще и под такое предприятие. Плюс ко всему, как ни крути, а в случае вложения собственных средств, мы получаем как минимум экономию на банковских процентах, что составляет тоже порядка 28-35% годовых в зависимости от кредитного учреждения.

В своих расчетах я учел риски связанные и с временной просадкой и со сливом одного с ПАММ счетов к примеру. Ведь по факту можно сформировать инвестиционный портфель который будет приносить 5-6% в месяц, и этот портфель будет консервативным. Я же в расчетах использовал сумму процентов намного меньшую. Значит риски учтены по этому поводу.



Если говорить про экономию на банковских процентах - вы считаете, что если взять кредит на сумму 1800 долларов на период в полтора года все переплаты по кредиту составят более 1000 долларов?

[Glordon]

Сообщение от lektor2010

В своих расчетах я учел риски связаные и с временной просадкой и со сливом одного с ПАММ счетов к примеру. Ведь по факту можно сформировать инвестиционный портфель который будет приносить 5-6% в месяц, и этот портфель будет консервативным. Я же в расчетах использовал сумму процентов намного меньшую. Значит риски учтены по этому поводу.



Если говорить про экономию на банковских процентах - вы считаете, что если взять кредит на сумму 1800 долларов на период в полтора года все переплаты по кредиту составят более 1000 долларов?

Нет, если брать среднюю процентную ставку по кредитованию физлиц, то на кредит в 1800 долларов переплата составит порядка 30% в год, т.е. около 600 долларов, за полтора, соответственно около 900. Поэтому больше 1000 конечно не будет, но согласитесь, что 900 долларов, это тоже весьма немало. Не буду оспаривать правильность Ваших расчетов, хотя бы потому, что сам подобного труда не производил и его надо как минимум уважать. Но тем не менее остаюсь при своем мнении - инвестировать заемные средства крайне нежелательно. Хотя, тема создана для обсуждения, вот - обсуждаем )))

[lektor2010]

Сообщение от Glordon

Нет, если брать среднюю процентную ставку по кредитованию физлиц, то на кредит в 1800 долларов переплата составит порядка 30% в год, т.е. около 600 долларов, за полтора, соответственно около 900. Поэтому больше 1000 конечно не будет, но согласитесь, что 900 долларов, это тоже весьма немало. Не буду оспаривать правильность Ваших расчетов, хотя бы потому, что сам подобного труда не производил и его надо как минимум уважать. Но тем не менее остаюсь при своем мнении - инвестировать заемные средства крайне нежелательно. Хотя, тема создана для обсуждения, вот - обсуждаем )))

Ваши расчеты слишком далеки от реальности. Так как я официально не работаю, имущества, которое можно дать под залог у меня нет, то кеш-кредиты я не розсматриваю. Единственный вариант - взятие денег с кредитной карты.

Условия кредитной карты Приватбанка - 3% - единоразовая комиссия при снятии денег, 2.5% от суммы долга - ежемесячная плата за пользование кредитом.

Исходя из этих данных я посчитал, что если взять 1800 долларов на 18 месяцев, то в итоге я заплачу 2227 долларов. Значит переплата составит 427 долларов, а не 900 как вышло у вас. Если не верите на слово могу скриншоты прикрепить с кредитного калькулятора где всё рассчитано.

[Glordon]

Сообщение от lektor2010

Ваши расчеты слишком далеки от реальности. Так как я официально не работаю, имущества, которое можно дать под залог у меня нет, то кеш-кредиты я не розсматриваю. Единственный вариант - взятие денег с кредитной карты.

Условия кредитной карты приватбанка - 3% - единоразовая комиссия при снятии денег, 2.5% от суммы долга - ежемесячная плата за пользование кредитом.

Исходя из этих данных я посчитал, что если взять 1800 долларов на 18 месяцев, то в итоге я заплачу 2227 долларов. Значит переплата составит 427 долларов, а не 900 как вышло у вас. Если не верите на слово могу скриншоты прикрепить с кредитного калькулятора где всё расчитано.

Не буду спорить по поводу процентной ставки, все течет, все меняется, возможно, что Вы и правы, но в этом случае у Вас еще одна проблема, если Вы официально не работаете, тот же Приватбанк не даст Вам карту с лимитом 1800*7,8=14040 гривен! Или Вы рассматриваете вопрос с чисто теоретической точки зрения. Плюс ко всему, ладно, пусть я ошибаюсь в расчетах по процентной ставке, но разве 427 долларов бывают лишними?

[lektor2010]

Сообщение от Glordon

Не буду спорить по поводу процентной ставки, все течет, все меняется, возможно, что Вы и правы, но в этом случае у Вас еще одна проблема, если Вы официально не работаете, тот же Приват не даст Вам карту с лимитом 1800*7,8=14040 гривен! Или Вы рассматриваете вопрос с чисто теоретической точки зрения. Плюс ко всему, ладно, пусть я ошибаюсь в расчетах по процентной ставке, но разве 427 долларов бывают лишними?

И опять вы ошибаетесь. Ваша проблема в том, что вы не хотите обращаться к практике - только сухая теория, которая даже отдалённо не передаёт реальность ситуации. Приватбанк уже дал мне кредитку с лимитом 12500, и я могу уже 2 раза его поднять прибавив по 10%. Как видите получить такой лимит не составляет проблем.

Согласен, 427 долларов лишними не будут. Но тогда 1365(прибыль-проценты за пользование кредитом: 1792-427) долларов и подавно лишними не будут, ведь так?

[sickwitit]

Хм,интересная тема. Немного странный вопрос у меня. Если брать кредит допустим тысячу долларов на полгода, то каждый месяц ты отдаешь тело кредита + проценты или только проценты, а тело кредита в конце ??

Сколько получается будет переплата с 1000$ , где можно это подсчитать? Плюс с помощью кредитных средств можно увеличить объем своего инвест портфеля и выплачивать кредит с процентов.

[eryomenko]

Сообщение от sickwitit

Хм,интересная тема. Немного странный вопрос у меня. Если брать кредит допустим тысячу долларов на полгода, то каждый месяц ты отдаешь тело кредита + проценты или только проценты, а тело кредита в конце ??

Сколько получается будет переплата с 1000$ , где можно это подсчитать? Плюс с помощью кредитных средств можно увеличить объем своего инвест портфеля и выплачивать кредит с процентов.

1 месяц - 1000-166,67=833,33 (166,67 - это 1000 разбитая на 6 месяцев)

2 месяц - 833,33+2,5%=854,16-170,83=683,33 (170,83 - это 854,16 разбито на 5 месяцев, ну и т.д. по мере уменьшения срока кредита)

3 месяц - 683,33+2,5%=700,41-175,10=525,31

4 месяц - 525,31+2,5%=538,44-179,48=358,96

5 месяц - 358,96+2,5%=367,93-183,97=183,96

6 месяц - 183,96+2,5%=188,56-188,56=0

Итого: общая сумма уплоченая = 166,67+170,83+175,1+179,48+183,97+188,56=1064,61

За пол года переплата составит 64,61$. Плюс минус копейки. Сумма ежемесячного платежа увеличивается по мере окончания срока кредита, 2,5% - это банковские ежемесячные проценты за использование кредитных средств.

Ну, как то так.

[lektor2010]

Сообщение от sickwitit

Хм,интересная тема. Немного странный вопрос у меня. Если брать кредит допустим тысячу долларов на полгода, то каждый месяц ты отдаешь тело кредита + проценты или только проценты, а тело кредита в конце ??

Сколько получается будет переплата с 1000$ , где можно это подсчитать? Плюс с помощью кредитных средств можно увеличить объем своего инвест портфеля и выплачивать кредит с процентов.

Зависит от многих факторов, смотря какой кредит и в каком банке брать. Пока самым интересным предложением которое я нашел есть кредитка Приватбанка. Если взять кредитные средства вы будете платить 3% от суммы за снятие +2.5% ежемесячно от остатка долга. Я посчитал это дело в кредитном калькуляторе. Вышло если взять 1000 долларов на 6 месяцев сумма ежемесячного платежа будет равна 188-167 долларов, а итоговая переплата с учетом всех комиссий 93 доллара или 9.3 % от суммы кредита. Собственно если за полгода сможете сделать 20-30% прибыли кредит себя оправдывает полностью. Моё мнение.